Pojištění hypotéky není rizikové pojištění
Pojištění schopnosti splácet hypotéku není rizikové životní pojištění. Na první pohled se jedná o stejné finanční produkty a také se mezi s sebou často zaměňují. Dá se říci, že pojištění schopnosti splácet hypoteční úvěr je pouze dílčí částí produktu životního pojištění. Můžete namítnout, že lepší je něco, než nic. A já Vám na to odpovím, jak kdy.
Proč se sjednává pojištění schopnosti splácet
Motivací sjednat si pojištění schopnosti splácet může být následná sleva na úrokové sazbě hypotečního úvěru. Celková měsíční splátka hypotéky je pak vyšší, než bez slevy. Za to dostanete od banky produkt, o kterém většinou nevíte moc podrobností. Typicky si podle ceny vyberete nějaký balíček, ve kterém jsou sjednaná nějaká rizika. Produkt Vám většinou nabízí hypoteční specialista, který toho o životním pojištění ví asi tolik, co Vy. Druh práce? Sportovní činnost? Zdravotní stav? Těmito detaily není čas se zdržovat.
Někdo si pojištění schopnosti splácet sjedná k hypotéce z toho důvodu, že je prostě zodpovědný a někdo mu to nabídl a dokázal výhody srozumitelně vysvětlit. O jaké pojištění se tedy jedná? Pokud dlužník hypotéky ztratí schopnost úvěr splácet, začne pojišťovna vyplácet formou pojistného plnění bance úvěr. Má to několik háčků. Důvody pro výplatu pojistného plnění musí být sjednány. Typicky je to ztráta zaměstnání, nemoc, úraz. Smrt. Ne všechno je kryté a samozřejmě tady máme výluky.
Pojištěnou osobou pak není dlužník, nebo jeho blízcí, ale banka. V praxi pak mohou nastat případy, že rodina má více smluv, týkající se životního pojištění. Něco má v rámci rodinného životního pojištění a něco v rámci hypotečního úvěru. Náklady se pak nedají přesně určit.
Rizikové životní pojištění
Největší nevýhodou za mě je, že u varianty pojištění u hypotečního úvěru si nemůžete sjednat všechna rizika, která chcete a na částky, které požadujete. Nemůžete připojistit další osoby. Pojištění se váže na konkrétní hypoteční úvěr a ten když skončí, končí i pojištění. Proč je to špatně? Za prvé, pojišťovny stanovují rizikové faktory pro určení ceny pojištění (pojistné). Je to pracovní zařazení, sportovní činnost, pohlaví a VĚK. Čím jsem starší, tím je pojištění dražší. Pokud vstupuji do pojištění ve 20 letech, je pojistné nižší, než ve 40 letech atd. Pokud při každé refixaci změním banku a následně znovu řeším rizikové pojištění, dostanu jiné pojistné.
Další věcí je zdravotní stav. ten se samozřejmě také mění. Spíše k horšímu. V klasickém rizikovém pojištění před vstupem do pojištění vyplňuji podrobný zdravotní dotazník, kde zaznamenám všechny zdravotní komplikace, kterými jsem prošel. Následně mohu s pojišťovnou upravovat rozsah a podmínky pojistné ochrany. Může nastat samozřejmě varianta, že dojde k vyloučení opakovaného úrazu, který jsem už prodělal. Ale alespoň s touto skutečností žiju a nejsem pak nemile překvapený, že pojišťovna odmítá plnit.
Dále existují i tzv. čekací doby na jednotlivá rizika. Dříve bylo třeba běžné, že jste měli čekací dobu na invaliditu z příčiny nemoci až 24 měsíců. Museli jste tedy minimálně 2 roky smlouvu platit a počkat, než se Vám něco stane....Čím častěji u rizikového pojištění měníte pojišťovnu, vystavujete se tomu, že je pojistné vyšší, máte nějaké čekací doby a pojišťovna nemusí akceptovat zdravotní potíže, které nastaly před počátkem pojištění.
Pokud už máte nějaké rizikové životní pojištění a berete si úvěr, upravte si stávající pojistnou smlouvu, tak jak potřebujete. Mimo jiné si smlouvu aktualizujete a upravíte u manželky status z rodičovské dovolené na zaměstnankyni a synovi přidáte sportovní činnost fotbal. Pokud ještě rizikové životní pojištění nemáte, udělejte si ho a rovnou přidejte všechny členy rodiny.
Autor
Moje profesní cesta v oblasti financí začala v roce 2015. Před tím jsem strávil mnoho let v provozu velkoobchodních firem, kde jsem měl na starosti prodejní a skladové prostory. Během této doby jsem se zabýval také záležitostmi spojených s pojištěním majetku a odpovědnosti, což mi poskytlo cenné zkušenosti a dovednosti přímo z praxe.
Přechod z pozice klienta pojišťovacích služeb do role zprostředkovatele byl pro mě přirozený a plynulý. Moje zkušenosti z provozu jsem mohl ihned uplatnit při zajišťování pojistné ochrany pro mé klienty. Tato změna mi umožnila lépe pochopit potřeby klientů a nabídnout jim řešení, která nejlépe vyhovují jejich individuálním potřebám.
Celý svůj život jsem se zajímal o finance a o možnosti, jak efektivně investovat a spravovat majetek. Proto byl přechod do privátního poradenství pro mě logickým krokem. Díky tomu jsem mohl využít své zkušenosti z praktického byznysu v kombinaci se správou majetku. Tato kombinace mi umožňuje poskytnout klientům komplexní služby a pomoci jim dosáhnout jejich finančních cílů.
Dnes, s více než osmi lety zkušeností v oblasti financí, jsem hrdý na to, že mohu svým klientům nabídnout širokou škálu finančních služeb a poradenství. Ať už jde o pojištění, investice nebo správu majetku, jsem zde, abych pomohl svým klientům navigovat složitým světem financí a dosáhnout jejich finančních cílů.