Pojišťovny 2.0: Jak technologie mění pravidla hry
Chytré domácnosti a slevy na pojištění
V zahraničí pojišťovny stále častěji nabízejí slevy klientům, kteří ve svých domácnostech instalují chytrá zařízení pro prevenci škod. Například společnost Amica v USA poskytuje slevy na pojistném pro domácnosti vybavené senzory úniku vody, detektory kouře, pohybovými čidly nebo chytrými zabezpečovacími systémy. Výše slevy závisí na typu a způsobu monitorování zařízení – nejvyšší slevy jsou poskytovány za zařízení připojená k internetu a monitorovaná třetí stranou (amica.com).
Smyslem těchto slev je motivovat klienty k aktivní prevenci. Pokud systém včas detekuje hrozící škodu (např. únik vody, začínající požár nebo neoprávněný vstup), může dojít ke zmírnění nebo úplnému zabránění škodě. Pojišťovny tak snižují počet a závažnost pojistných událostí a klienti získávají větší kontrolu nad bezpečím svého majetku.
Telematika a pojištění vozidel
Telematika umožňuje pojišťovnám sledovat jízdní návyky řidičů a na základě těchto dat stanovovat individuální pojistné. Společnosti jako Progressive a Metromile v USA využívají telematické systémy k monitorování faktorů jako jsou prudké brzdění, rychlost, zrychlování, způsob zatáčení či čas jízdy.
Zajímavost: Řidiči s bezpečnějšími návyky mohou podle Progressive ušetřit v průměru až 231 USD ročně.
Progressive provozuje program Snapshot, který přizpůsobuje sazby pojištění na základě jízdních návyků (progressive.com). Metromile, nyní vlastněná Lemonade, nabízí pojištění s platbou za ujetou vzdálenost – klienti platí měsíční sazbu a poplatek za každou míli.
Telematické systémy jsou většinou integrovány přímo do vozidla nebo dostupné formou mobilní aplikace. Tento model pojištění je známý jako "usage-based insurance" (UBI), tedy pojištění podle stylu a četnosti používání vozidla.
Výhoda pro klienta: Zohledňuje se reálné chování za volantem, nikoli věk nebo adresa. Výsledkem je férovější pojištění a motivace k bezpečné jízdě.
Umělá inteligence v likvidaci škod
Umělá inteligence (AI) se stává klíčovým nástrojem v procesu likvidace škod. Pojišťovny ji využívají nejen pro automatizaci komunikace s klienty, ale i pro rychlé vyhodnocování fotografií škod, kontrolu dokumentů nebo detekci podvodů.
Allstate: AI v zákaznické komunikaci
Společnost Allstate nasazuje AI do front-end služeb – chatbot klientovi sjedná pojistku nebo zaregistruje škodu během několika minut. V roce 2024 Allstate oznámila, že většina e-mailové komunikace s klienty již probíhá prostřednictvím generativní AI, která klade důraz na srozumitelnost a empatii (insurancebusinessmag.com).
Český trh: od dokumentů po asistenci
-
Kooperativa využívá AI pro ověřování dokumentů ve spolupráci s Resistant AI.
-
Allianz hodnotí rozsah škod pomocí AI na základě fotografií.
-
Slavia pojišťovna má webovou aplikaci s AI pro automatické vyčíslení škody.
-
Generali Česká pojišťovna řeší až 80 % jednodušších škod zcela automatizovaně.
Co z toho plyne pro klienta? Rychlejší reakce, méně papírování a transparentní proces vyřízení škody.
Blockchain, smart kontrakty a parametrické pojištění
Technologie blockchain a smart kontrakty přinášejí do pojišťovnictví transparentnost a automatizaci. Startupy jako Etherisc vyvíjejí platformy pro parametrické pojištění – výplaty jsou spouštěny automaticky při splnění předem definovaných podmínek, jako je zpoždění letu.
Parametrické pojištění se liší od tradičního tím, že výplaty nejsou vázány na konkrétní výši škody, ale na výskyt události. Například zpoždění letu o více než dvě hodiny vede automaticky k výplatě bez nutnosti podání žádosti.
Etherisc: pomoc zemědělcům v Africe
Etherisc využívá blockchain a smart kontrakty k tvorbě decentralizovaných pojišťovacích produktů. V projektu s ACRE Africa v Keni pojišťují zemědělce proti suchu. Od roku 2023 běží systém na blockchainu Celo, což zrychlilo výplaty pod 24 hodin a snížilo náklady o 80 % (etherisc.com).
Lemonade jako příklad v praxi
Americká pojišťovna Lemonade patří mezi lídry v nasazení AI a blockchainu. Iniciativa Lemonade Crypto Climate Coalition v roce 2023 podpořila pojištění dalších 7 000 afrických farmářů. Výplaty probíhají automaticky na základě dat z meteorologických stanic (etherisc.com).
Shrnutí výhod: Transparentní pravidla, automatická výplata, žádné papírování.
Shrnutí: Kam směřuje pojišťovnictví?
Moderní technologie jako umělá inteligence, blockchain nebo chytrá domácnost zásadně mění způsob, jakým se pojištění sjednává, spravuje a vyplácí. Klient dnes očekává jednoduchost, rychlost a férovost – a technologie to umožňují.
Pojišťovny, které tyto trendy přijmou, budou mít náskok. A klient? Ten získá pojištění, které je přístupné, rychlé a přizpůsobené na míru.
Autor
Moje profesní cesta v oblasti financí začala v roce 2015. Před tím jsem strávil mnoho let v provozu velkoobchodních firem, kde jsem měl na starosti prodejní a skladové prostory. Během této doby jsem se zabýval také záležitostmi spojených s pojištěním majetku a odpovědnosti, což mi poskytlo cenné zkušenosti a dovednosti přímo z praxe.
Přechod z pozice klienta pojišťovacích služeb do role zprostředkovatele byl pro mě přirozený a plynulý. Moje zkušenosti z provozu jsem mohl ihned uplatnit při zajišťování pojistné ochrany pro mé klienty. Tato změna mi umožnila lépe pochopit potřeby klientů a nabídnout jim řešení, která nejlépe vyhovují jejich individuálním potřebám.
Celý svůj život jsem se zajímal o finance a o možnosti, jak efektivně investovat a spravovat majetek. Proto byl přechod do privátního poradenství pro mě logickým krokem. Díky tomu jsem mohl využít své zkušenosti z praktického byznysu v kombinaci se správou majetku. Tato kombinace mi umožňuje poskytnout klientům komplexní služby a pomoci jim dosáhnout jejich finančních cílů.
Dnes, s více než osmi lety zkušeností v oblasti financí, jsem hrdý na to, že mohu svým klientům nabídnout širokou škálu finančních služeb a poradenství. Ať už jde o pojištění, investice nebo správu majetku, jsem zde, abych pomohl svým klientům navigovat složitým světem financí a dosáhnout jejich finančních cílů.